Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже , поэтому повторяться не буду.

Для осуществления своего намерения в этом году я веду , а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.

Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.

В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.

В чём заключается метод:

1. Определить свой месячный доход.
2. Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
3. Определяем постоянные издержки.
4. Определяем размер социальных трат.
5. Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.

Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.

Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.

Расчёты

При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.

От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.

При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.

Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.

И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.

Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.

Финансовая подушка

Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.

Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.

Неделя vs. месяц

В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.

Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?

В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.

Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.

Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.

Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.

Инструменты

Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани , про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.

Итого

Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.

Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.

Идеей экономии денежных средств и планирования своего или семейного бюджета занимаются многие люди. Одни ведут свою бухгалтерию, другие скрупулезно расписывают будущие траты. Все это требует от человека усидчивости, самодисциплины, чего многие не выдерживают и временем забрасывают это дело. В любой книге про финансы можно встретить фразу, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Именно избыточные лишние (иногда и совсем ненужные) траты «убивают» все накопления и не дают бюджету формироваться. Причин этому может быть несколько:

• Поддержание своего социального статуса (приобретение билетов в дорогие клубы, дорогие автомобили в автокредит, дорогая одежда, чтобы удивить знакомых и проч.). Люди считают, что они достойны этих радостей, однако, это не демонстрация финансового состояния, а только яма в собственном финансовом накоплении.
• Расчет на будущий заработок. Многие полагают, что они заработают вскоре больше, нежели потратят сегодня, тем самым «делят шкуру непойманного зайца».

Залогом надежного будущего и финансовой стабильности служит метод планирования своего бюджета. Одним из популярных способов является «метод четырех конвертов». Он позволяет без ненужных затрат времени и нервов спланировать доходы и расходы, научится экономить и грамотно распределять свои средства. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет этот метод, какие преимущества он дает, позволяет ли он реально экономить и накапливать средства?

«Метод четырех конвертов».

Пользователи этого метода уже по достоинству оценили его возможности, забыли о перерасходах, научились правильно планировать будущие расходы и наконец-то начали реализовывать свои цели, не прилагая особых усилий и не считая каждую мелкую покупку.

Суть технологии:

• Определить личный доход (или семейный) в месяц. Часто доход зависит от внешних обстоятельств и может варьироваться в бОльшую или меньшую сторону. Например, если зарплата меняется от 25 до 40 тысяч руб., то стоит взять среднюю величину и, исходя из нее, начать планирование. В этом случае возьмем 30 тыс.рубл.
• Вычесть 10% от суммы дохода на накопления или вложения. Оптимально открыть пополняемый вклад и вносить эту сумму ежемесячно. Важно, что денежные средства нужно откладывать сразу, чтобы «миллион нужных поводов» не заставил их потратить уже здесь и сейчас. Если доход стабильный, то взносы будут примерно одинаковыми. В случае разного дохода нужно откладывать именно не меньше 10% (если больше, то тоже хорошо). Размер данного резервного фонда должен быть равен 4-6-месячному доходу. Это будет служить подушкой безопасности в непредвиденных ситуациях (например, при продолжительной болезни). Исходя из нашего взятого среднего дохода в 30 т.р., будем откладывать по 3 т.р. После этого остается 27 т.р.
• Определить размер постоянных расходов (тех, которые появляются каждый месяц), например, на выплату кредита, коммунальные платежи, сотовую связь, интернет. Конечно, здесь цифры могут быть разными. Для расчетов возьмем также усредненное значение в 10 т.р. (5 т.р. за кредит, 1 тр.р – услуги, 4 т.р. – коммунальные). Итого остается 17 т.р.
• Определить сумму трат на социальные нужды. Каждый человек нуждается в каком-то социальном общении, будь то поход в кафе, посиделки с друзьями, спортзал, иные занятия. Отказывать себе в этом, только потому что начали экономить, не стоит, иначе никакого настроения не будет. Все должно быть в меру. Поэтому определяем, что на это все в месяц должно уходить не более 5 т.р. После этого остается 12 т.р.
• Распределить оставшуюся сумму на 4 недели. Это будет четвертым конвертом. Эти средства можно потратить в течение месяца на остальные нужды (питание, покупки и проч.). Идеально их еще разложить на 4 конверта (на каждую неделю) и стараться уложить в норматив. Если после всего остается сумма, то лучше вложить ее в первый конверт. Если вдруг отложенных средств не хватит, то можно урезать и другие конверты с учетом их восполнения, как ситуация наладится. Не стоит скрывать, что такой самоконтроль изначально будет довольно сложен и понадобится поддержка (моральная). Переход от бесдумных расходов к разумным – болезненный.

Особенности метода в 4 конверта.

• Объемы конвертов будут отличаться время от времени. Если средств в одном не хватает, то придется брать из другого.
• Не всегда получится отложить в резервный финансовый фонд.
• Не всегда затраты будут соизмеримыми с отложенными суммами, иногда придется тратить больше.

Преимущества метода в четыре конверта.

• Простота распределения финансов.
• Нет необходимости тратить время на анализ.
• Формирование правильных финансовых привычек.
• Возможность достигать будущих целей и планов.

Книги о финансах обычно учат нас, что тратить необходимо меньше, чем заработал. Независимо от размеров бюджета избыточные траты отражаются на благосостоянии. Правило 4 конвертов является одним из простых способов выбраться из финансовой ямы. Этот метод позволяет спокойно и без отрицательных эмоций создать необходимый вам денежный запас, а составить такой план можно очень быстро и совершенно бесплатно.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Что такое правило 4 конвертов и кому оно в состоянии помочь

Как и любое правило, оно имеет свои плюсы и минусы. Согласно отзывам, эффективность правила 4 конвертов – главное его преимущество. К тому же вам придется потратить всего 10–20 минут своего времени для планирования семейного бюджета на целый месяц. Все расходы больше не нужно будет рассчитывать и оформлять в таблицу, определять дебет и кредит. Все максимально просто и удобно.

Само правило выглядит следующим образом.

Шаг 1. Сначала необходимо определить весь ваш доход за месяц.

Сюда можно включать зарплату, проценты от вкладов, субсидии и все дополнительные доходы. В итоге получится сумма, которой вы распоряжаетесь в течение месяца.

Шаг 2. 10 процентов от общего дохода – та сумма, которую советуют откладывать финансисты.

Эти сбережения будут являться для вас подушкой безопасности. Эти деньги можно во что-то инвестировать, например открыть вклад. Можно откладывать и меньший процент, если ваш доход на данный момент небольшой, – главное, чтоб эту операцию вы проделывали каждый месяц. В дальнейшем вы можете ориентироваться на вашу зарплату и увеличивать эту сумму.

Шаг 3. Необходимо вычесть все обязательные платежи.

Сюда входит квартплата, кредит, оплата связи, абонементы, расходы на интернет. Если вы имеете долги на данный момент, внесите их в пункт «долги» к основным платежам. Помните, что крупные суммы лучше отдавать частями, чем не отдавать совсем.

Шаг 4. Последний шаг правила 4 конвертов: сумму, которая у вас останется, разделите на 4 части, каждую из которых рекомендуется тратить только в течение одной недели.

При использовании этого правила в ведении семейного бюджета влезть в долги практически невозможно. А если такое вдруг случится, то сумма не будет слишком большой.

Метод четырех конвертов подходит кому угодно, а особенно людям, которые:

• желают научиться копить средства. У многих не получается рассчитать сумму, которую необходимо откладывать, а кто-то просто не приспособлен к накопительству;
• не могут грамотно распределить свои ежемесячные расходы. В результате этого в конце месяца семье приходится экономить, а при худшем исходе и бедствовать, ведь основная часть денег расходуется в первые две недели;
• склонны брать средства в долг. Часто люди думают так: нет денег – их можно занять. Благодаря правилу четырех конвертов, вы можете экономить и не переживать о нехватке денег в семье. Также это хороший способ отдать все свои долги, хотя бы по частям.

Сначала у вас могут возникать определенные проблемы в правильном распределении денег. Потерпите, даже если вам кажется, что стоит взять некоторую сумму из последующего конверта. Пройдет совсем немного времени, и вы научитесь рационально использовать ваши средства.

К слову сказать, делить деньги можно не только на 4 конверта. Суть метода останется неизменной, если вы поделите средства на 3 части (по 10 дней), или 5 (по 6 дней). Выходит, что метод 4 конвертов помогает вам придерживаться правил формирования своего бюджета:

• планирование сбережений и резервов;
• своевременная оплата обязательных расходов помогает избежать долгов;
• возможность при экономном расходе средств поощрить себя тратами, не вошедшими в ваши планы.

Нюансы при реализации правила 4 конвертов для планирования бюджета

В жизни чаще всего происходят 2 ситуации. Первая, хорошая – в вашем конверте остались средства. Вторая, плохая – возникновение неизбежных расходов. Разберем каждую ситуацию отдельно.

Если прошел запланированный срок, а средства еще остались? Есть 3 решения:

• потратить деньги на заслуженное поощрение для себя;
• инвестировать эти средства, вложить их в банковские депозиты;
• одну часть вложить во что-то, другую потратить в собственное удовольствие.

Самый подходящий вариант в этой ситуации третий. Часть денег будет инвестирована, а оставшуюся часть можно потратить на себя (мотивация тратить меньше средств, чтоб получить бонус).

Что касается второй ситуации. При использовании правила 4 конвертов для экономии в неизменном виде можно наткнуться на непредвиденные расходы, не вошедшие в ваши планы, из-за которых вся система разваливается на глазах.

Обычно получается так, что вы по плану отложили на неделю определенную сумму средств, за пределы которой вы не выходите. И вдруг вас приглашают, например, на юбилей или свадьбу, ломается автомобиль или крупная бытовая техника, у кого-то из членов семьи рвется обувь или одежда. Деньги нужны незамедлительно. Что же предпринят в этом случае?

Средств из конверта вам не хватит, пользоваться другими также запрещено. Брать деньги в долг у знакомых тоже неподходящий вариант. При снятии средств со счетов в банке можно потерять накопленные проценты. Для таких случаев есть совет: необходимо завести дополнительный конверт для неожиданных трат. Нужно определить для себя сумму (например, 10 %) и создать для нее пятый, дополнительный конверт. Если сумма не пригодилась в этом месяце, копите дальше.

Рассмотрим еще один нюанс. В какой форме должны быть сами ваши «конверты»? Можно воспользоваться привычными всем бумажными конвертами. Но сейчас существуют и более современные средства хранения сбережений. Например, это могут быть дебетовые карты, на которых будет пропорционально начисляться ваш доход за месяц. Каждой картой вы будете расплачиваться в течение недели, не переходя к следующим.

Четыре зачисления в месяц получится, если оформить поручение банку, чтобы с одного счета ваши денежные средства перечислялись на каждую из ваших карт в определенный день. Вы можете выбрать абсолютно любой удобный для вас способ хранения денег.

Какой метод будет работать лучше всего на сохранение средств из пятого конверта? В данной ситуации подойдет банковский депозит, в течение назначенного времени с него нельзя снимать средства, а сохранность сбережений дополняется небольшим начислением процентов.

Какую-то часть денег из вашей копилки можно вложить в активы: например, акции известных компаний. Не рекомендуется пользоваться инвестициями с высоким риском: ведь ваша цель накопить денежные средства, а не потерять их. Но при большом желании вы можете рискнуть и использовать 10–15 % из вашей копилки для таких вложений.

Если вы хотите держать конверты дома, не забудьте убедиться в их безопасности при хранении. Для крупных денежных накоплений может потребоваться даже надежный сейф и сигнализация, выведенная на пульт компании, занимающейся охраной, ведь чем больше у вас сумма, тем лучше ее требуется охранять.

Простой пример использования правила 4 конвертов в расчетах

Предположим, ежемесячный доход семьи составляет 50 000 рублей.

1. В копилку по плану откладываем 10 процентов, то есть 5000 рублей.
2. Вычитаем постоянные платежи (коммуналку, услуги связи, детский сад, оплату абонементов и т. п.) Допустим, у нас вышло 10 000 рублей.
3. В резерв на незапланированные расходы отложим 10 процентов, или 5000 рублей.
4. На случай непредвиденных обстоятельств еще 10 процентов (если вы захотите сделать и шестой конверт для подобных случаев), или 5000 рублей.

В итоге на расходы в месяц у нас осталось 25 000 рублей. Разделив 25 000 на 4, получили 6250 рублей. В этом случае конкретно такую сумму данная семья может тратить за неделю. Если обнаружится, что этих денежных средств не хватает на данный срок, остается два подходящих решения: постараться экономить или искать дополнительные источники доходов.

Откладывая по 5 000 рублей каждый месяц, вы сможете накопить за год 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от доходов и запросов конкретной семьи.

Таким образом, мы видим, что благодаря правилу четырех конвертов можно научиться тратить деньги правильно, для человека открываются новые возможности для разнообразных приобретений. При расчете стоимости ваших будущих покупок следует оценивать и возможность роста или спада уровня цен. Инфляция компенсируется некоторыми средствами: депозитом банка и т. п.

Правило 4 конвертов против правила 6 кувшинов

Систему четырех конвертов мы уже рассмотрели, она максимально эффективна и проста в использовании. С этими правилами вы избавитесь от долгов, просрочек по кредитам, научитесь определять, стоит ли совершать определенную покупку, ваши потребности будут рационально вписаны в бюджет. При этом вы не будете контролировать каждую свою покупку, достаточно опираться на сумму, которая имеется у вас в распоряжении на данный промежуток времени. А самое важное то, что вы научитесь рационально вести ваш личный или семейный бюджет, распоряжаться своими денежными средствами и достигать поставленных целей.

Правило 4 конвертов – способ научиться тратить деньги правильно. Существуют и другие похожие системы, например, правило 6 кувшинов. Этот метод поражает своей эффективностью и простотой использования.

Все, что от вас потребуется, это после получения ежемесячного дохода распределить имеющиеся средства по 6 кувшинам (или конвертам), соблюдая определенные пропорции.

Каждый кувшин несет в себе свой пункт расходов, а средства из него можно использовать непосредственно на эту категорию.

1 кувшин - на жизнь (примерно 55 % от ваших доходов). Сюда входят повседневные расходы для комфортного существования. Это, как правило, продукты для всей семьи, оплата по счетам, одежда и обувь, расходы на транспорт, бытовые принадлежности, средства гигиены и т. д.

2 кувшин - досуг (10 % от доходов). Здесь находятся средства для ваших приятных развлечений. Походы в кафе, бар, ресторан, кинотеатры, на концерты, прогулки по торговым центрам, ведь отдых является такой же неотъемлемой частью жизни человека, как и работа.

3 кувшин - накопления (10 %). Эти деньги откладываются для создания вкладов с пассивным доходом. Такие сбережения тратить нельзя. Деньги в данном случае будут делать деньги, соответственно, чем больше их вложить, тем более крупная сумма получится в конечном итоге.

4 кувшин -крупные приобретения или на черный день (10 %). Эти средства необходимы для дорогостоящих вещей, таких как телевизор, холодильник, стиральная машина и другие бытовые приборы. Этот кувшин позволяет совершать крупные покупки без кредитных карт и займа денег у друзей и знакомых. Если приходится копить на что-то месяцами, человек начинает понимать цену вещам и покупает только действительно необходимое.

В период, когда всевозможные кредиты и займы так доступны, мысль о том, так ли сильно нужна эта вещь, как правило, не возникает: захотел и сразу оформил кредит. В итоге же может оказаться, что товар не был так необходим, но кредит уже взят – и человеку приходится платить за вещь, которая ему не особо нужна.

5 кувшин - подарки (10 %). Эта категория создана для расходов на праздники – юбилеи, свадьбы, дни рождения, другие приятные события и всё, что с ними связано. Ведь часто случается так, что до зарплаты еще достаточно далеко, лишних денег совсем нет, а друзья неожиданно приглашают на свадебное торжество. Отказаться неудобно, да и свадьба друзей – для вас очень важное событие, но средств не хватает.

А ведь нужно купить хороший подарок (или преподнести молодоженам деньги в конверте), задуматься о своем наряде на торжество. А где взять нужную сумму? Снова занимать? Но ведь потом придется отдавать. А тут вы имеете необходимые средства, которые отложили заранее именно для таких случаев.

6 кувшин - развитие и образование (5 %). Ваше собственное или членов вашей семьи: разные курсы, услуги репетиторов для детей, приобретение необходимой литературы и спортивного инвентаря. Оплата за школы и детские сады, а также дополнительное обучение в виде спортивных секций, различные кружки танцев и вокала, развивающие курсы по иностранным языкам. Необходимо помнить, что гармоничное развитие детей и взрослых идет только в комплексе.

Главное помнить, что система кувшинов и правило 4 конвертов – всего лишь полезные рекомендации, как тратить деньги правильно, а вовсе не свод строжайших законов.

Появляется у нас еще со школы: как только родители начинают давать нам деньги на булочку в столовой, мы сразу же задумываемся, что можно прикупить на сэкономленных 4-5 булочках. Однако уже в подростковом возрасте многие из нас начинают совершать ошибки – кто-то сразу же тратит сэкономленные на 4-5 школьных обедах деньги на жвачки и наклейки, в то время как другие ребята терпеливо откладывают их на новые ролики или телефон, не спеша, собирая сдачу в копилку.

Так кто же поступает правильнее? Думаю, вы уже догадались, что не те, кто бездумно обделяет себя в еде, заставляя желудок требовательно урчать на уроках. Умнее оказываются те подростки, которые обладают терпением и умением распределять свой бюджет. Такое ощущение, что эти дети уже с рождения знают правильную схему управления своими средствами…

Деньги, как вода

Многие из нас очень часто задаются вопросом – куда деваются деньги из семейного бюджета. Ведь у вас в семье работают оба партнера. А пробовали ли вы когда-нибудь записывать, на что в течение дня вы тратите деньги?

Правильно составленный список расходов включает все: проезд, покупку сигарет и жевательных резинок, вечерние посиделки с друзьями в шикарных ресторанах и подарки на дни рождения, не говоря уже о продуктах для обеденного стола и мелких радостях желудка в виде дорогих и не всегда нужных продуктов. Иногда, если сложить все эти расходы, получается, что ваши траты превышают ваши зарплаты – отсюда долги, кредиты и невозможность что-то отложить. Что же в этом случае делать?

Как перестать тратить деньги на ненужные вещи?

Списки – вот спасение вашего бюджета. Вы должны посчитать общий ежемесячный доход вашей семьи и разбить его на составляющие. Существует даже метод 4 конвертов, в которые необходимо разложить деньги. Он подойдет для тех, кто не хочет заморачиваться с распределением своих средств и при этом быстро распределить свой бюджет. Как работает этот метод конвертов?

1. Сядьте с супругом за стол и посчитайте, сколько вы вдвоем приносите ежемесячно денег в семейный бюджет. Сюда стоит включить постоянную стабильную заработную плату (высчитайте средний уровень зарплаты за последний год с учетом премий и надбавок).
2. Теперь из этих денег выделите финансы для инвестиций (для покупки бытовой техники, деньги на учебу детей, свадьбу, покупку автомобиля). Эта сумма должна составлять не меньше 10% от ваших доходов, иначе копить придется долго. Лучше всего положить средства на долгосрочный депозит с возможностью пополнения – так будет проще сохранить накопленное, да еще и какие-то проценты «накапают».
3. Из оставшихся денег теперь нужно вычесть обязательные ежемесячные расходы. Для этого найдите квитанции за электричество, воду, газ, интернет, мобильный телефон, детсад, возможно обязательные медпрепараты.
4. Деньги, которые остались – это то, на что вам нужно будет жить в течение всего месяца (сюда включите продукты питания, незапланированные расходы, развлечения). Эту сумму вам нужно разделить на 4 части (4 недели). И научиться жить на эти деньги, не касаясь тех, что отложили на инвестиции.

Первое время будет сложно жить на деньги из одного конверта в неделю. Но, для того, чтобы вам их хватало – составляйте списки обязательных покупок, прежде чем идти в магазин и не соблазняйтесь на ненужные товары.

Если же у вас даже остаются деньги из конверта – отложите их в резервный фонд (отнесите на ваш депозитный счет в банке) – вы молодчина!

И еще пара советов:

1. Не покупайте ничего впрок, когда вы голодны – в 90% случаев вы купите то, что вам вообще не нужно или купите этого несколько раз больше, чем нужно. В этом вам опять же помогут заранее составленные списки покупок с конкретным количеством необходимых товаров.
2. Не стоит брать товары в кредит – если у вас не хватает денег на покупку чего-то, стоит подсобирать деньги, а не переплачивать впоследствии за товар.
3. Не стоит экономить на желудке – покупайте продуктов ровно столько, сколько нужно чтобы не быть голодным и при этом не баловаться деликатесами. Лучше если вы будете все готовить самостоятельно – домашняя кулинария обходится намного дешевле.

И самое главное – верьте в свои силы! Вам удастся избавиться от ненужных трат!

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.